1. Інвестиції в банківські вклади - Який депозит вибрати? Продовжуємо розбиратися, куди інвестувати...
2. Відсотки за вкладом
3. Що зі ставками
4. Від чого залежить ставка по депозиту
5. До податків готові?
6. Але є гарантії
7. Чи можна відкрити депозит за кордоном
8. резюмуємо
9. Інвестиції в банківські вклади - Який депозит вибрати?
10. Розбираємося з термінами і класифікацією
11. Відсотки за вкладом
12. Що зі ставками
13. Від чого залежить ставка по депозиту
14. До податків готові?
15. Але є гарантії
16. Чи можна відкрити депозит за кордоном
17. резюмуємо
18. Інвестиції в банківські вклади - Який депозит вибрати?
19. Розбираємося з термінами і класифікацією
20. Відсотки за вкладом
21. Що зі ставками
22. Від чого залежить ставка по депозиту
23. До податків готові?
24. Але є гарантії
25. Чи можна відкрити депозит за кордоном
26. резюмуємо

Інвестиції в банківські вклади - Який депозит вибрати?

Продовжуємо розбиратися, куди інвестувати гроші. Найперший варіант, який приходить в голову більшості - покласти гроші на депозит. Давайте розберемося, скільки можна на цьому заробити і чого взагалі чекати від депозиту.

Розбираємося з термінами і класифікацією

Депозит - це грошові кошти в білоруських рублях або іноземній валюті, розміщувані фізичними і юридичними особами в банку або небанківської кредитно-фінансової організації з метою збереження і отримання доходу на термін, або до запитання, або до настання (ненастання) визначеного в укладеному договорі обставини ( події).

Стаття 179 Банківського Кодексу Республіки Білорусь

За допомогою банківського вкладу ви можете:

• зберегти свої заощадження;
• отримати дохід у вигляді відсотків на розміщені кошти;
• накопичити максимальну суму на певні цілі за рахунок можливості поповнення вкладу та капіталізації відсотків;
• керувати заощадженнями за рахунок можливості часткового зняття коштів із вкладу.

У листопаді 2015 року Національний банк Білорусі змінив класифікацію депозитів. Тепер все вклади банкіри ділять на дві основні категорії - відкличні і безвідкличні. Нескладно здогадатися, що відрізняються вони можливістю достроково забрати свої гроші.

Відкличний депозит оформляється на певний термін, який прописаний в договорі. При бажанні клієнт цей депозит може відкликати повністю або частково, такий внесок називається депозит з можливістю зняття. Умови повернення, терміни у кожного продукту свої, вони прописані в договорі, тому читати документ потрібно уважно і до підписання.

Безвідкличні вклади передбачають, що зняти гроші або якусь частину ви не можете до закінчення зазначеного терміну. Звичайно, клієнт може виявити бажання це зробити, але щоб повернути гроші, потрібні вагомі підстави. Банк їх обов'язково розгляне, але дасть згоду тільки в тому випадку, якщо вважатиме ваші аргументи дуже серйозними.

Підхід, який запропонував Нацбанк, для світової практики зовсім не новий. У нас і раніше банківські вклади відрізнялися можливістю / неможливістю дострокового зняття грошей, просто змінилася термінологія. Такі умови прописуються в договорах з банками в Італії, Фінляндії, Франції, Німеччини. В Австрії дострокове повернення строкового банківського вкладу вважається кредитом, за який треба платити відсотки від достроково поверненої суми за кожний повний місяць, якого бракує до настання терміну повернення вкладу. У Великобританії немає поняття «строковий банківський вклад», але законодавство дозволяє погоджувати будь-які терміни і умови банківських вкладів, в тому числі і штрафи за недотримання договору.

Депозити також відрізняються термінами, на які розміщується внесок. Банки пропонують короткострокові (до 3 місяців), середньострокові - (до 1 року) і довгострокові (більше 1 року) депозити.

Традиційно вклади діляться і за типом валюти - можна відкрити рублевий або валютний депозит.
Крім виду депозиту, строку зберігання і валюти звертайте увагу, чи передбачена можливість поповнення вкладу, тобто чи можна вносити на вкладний рахунок додаткові гроші протягом терміну дії договору. Для вкладника це відмінний спосіб накопичити і ще більше примножити свої заощадження, адже при збільшенні суми вкладу зростає і дохід по ньому, адже відсотки нараховуються на велику суму. Можливість поповнити свій внесок залежить від конкретного продукту. На деякі з них банки встановлюють мінімальну межу за сумою додаткового внеску, а також обмежують терміни, в які вкладник має право поповнити свій вклад. Наприклад, депозит строком на 1 рік дозволяють поповнювати тільки перші кілька місяців.

Ставки вище:

• по безвідкличним депозитах, ніж по відкличним;
• по рублевих депозитах, ніж за валютними;
• за довгостроковими депозитами, ніж за короткостроковими.

Відсотки за вкладом

Процентна ставка за вкладом - це встановлена банком плата, виражена у відсотках від суми вкладу за те, що ви надали банку можливість тимчасово використовувати свої грошові кошти. Величина процентної ставки залежить від виду (відкличний або безвідкличний) і суми вкладу, його терміну і, можливо, деяких додаткових умов.

Відсотки нараховуються з дня надходження вкладу в банк по день, що передує дню його повернення. Залежно від умов вкладу, банк може нараховувати відсотки в кінці певного періоду (наприклад, місяця або кварталу), в кінці терміну вкладу або кілька разів на місяць. Це прописується в умовах.

При виборі депозиту є сенс також розібратися з тим, як банк буде виплачувати відсотки за вкладом. Наприклад, він може виплачувати їх безпосередньо на вкладний рахунок, і тоді відсотки приєднуються до основного внеску, або на будь-який інший рахунок, який ви вкажете, наприклад, на ваш зарплатний картрахунок.

Також є поняття «капіталізація відсотків». Капіталізація - це спосіб нарахування відсотків за вкладом, при якому відсотки нараховуються на початкову суму вкладу з урахуванням раніше виплачених на вкладний рахунок і приєднаних до суми вкладу відсотків. Таким чином, виділяють вклади з капіталізацією відсотків і без капіталізації. Дохід за вкладом з капіталізацією відсотків буде вище.

Що зі ставками

В середньому по ринку банки пропонують вклади в білоруських рублях під 10% - це історичний мінімум, але є і цікаві пропозиції під 12% річних. У валюті - в середньому 2-3%, максимум можна знайти 4-5%.

Депозити на строк до 1 року стають все менш цікавими: середня ставка по нових внесках до 1 року в білоруських рублях в липні склала всього 5,4% річних, за півроку вона скоротилася мало не в 2 рази. Порівняйте, в січні ставка була 12,4%. Падає і прибутковість депозитів, які відкривають більше, ніж на рік. Середня ставка знизилися з 17,1% річних у січні до 9,4% у липні.

Від чого залежить ставка по депозиту

З одного боку, банки самі визначають умови і процентні ставки, за якими залучають депозити. Ще впливають стан грошового ринку, депозитна політика банку, потреба у валюті або рублях для кредитування. Національний банк розсилає всім банкам рекомендації - вище якого рівня ставки не можуть піднятися. Що виходить: навіть якщо банку дуже потрібні рублі, наприклад, є великий попит на кредитування, і він готовий залучити депозити по будь-якій ціні, банк все одно не може це зробити, тому що орієнтується на політику Національного банку. Всі банки Білорусі працюють за одними правилами.

Ставка рефінансування - ставка Національного банку Республіки Білорусь, що є базовим інструментом регулювання рівня процентних ставок на грошовому ринку і служить основою для встановлення процентних ставок за операціями надання ліквідності банкам.

В останні роки ставка рефінансування плавно знижується. Сьогодні вона становить 11,5% річних, рік тому була 18%, в Серпень 2015 - 25%, в серпні 2012 - 30,5%. Історичний максимум - 480% річних в грудні 1994 року.

Є ще один індикатор, до якого банки прив'язують відсоток по вкладах, - це ставка по кредитах овернайт, яку кожен день визначає Нацбанк. До цієї ставки прив'язуються рублеві кредити і депозити. Так як ставка овернайт часто змінюється, багато банків пропонують вклади не під фіксовану, а під плаваючу ставку. У документі буде прописано: ваша ставка дорівнює - ставка овернайт, збільшена або зменшена на певну кількість процентних пунктів. Виходить, що ніхто не знає, яка буде ставка через півроку. Банк може її підвищити або знизити, при цьому за законодавством робити це він може в односторонньому порядку, але повідомивши вкладника. Звичайно, якщо таку умову прописано в договорі.

Ставка овернайт - це процентна ставка по сверхкраткосрочним кредитами (на одну добу, або з вечора до ранку), які надаються комерційним банкам центральним банком країни для оперативного регулювання фінансового балансу.

До податків готові?

З доходів, які ми отримуємо у вигляді відсотків за банківськими вкладами, потрібно платити прибутковий податок. Це правило з'явилося в Декреті президента №7 в листопаді 2015 року. Але є обмеження: податок доведеться платити, якщо ваш депозит в білоруських рублях відкритий менш, ніж на рік. У валюті - менш ніж на 2 роки. Прибутковий податок становить 13% від доходу. Спрощує життя те, що банк сам відніме ці гроші з вашого доходу і передасть на користь бюджету країни.

Тут є один нюанс: прибутковий податок утримується з усієї суми, в тому числі з доходу від додаткових внесків. Наприклад, за договором ви можете поповнити свій депозит. Так і сталося: відкрили вклад на рік, а через два місяці заощадили зарплату і додатково перевели зароблені гроші на депозит. Так ось, прибутковий податок буде утримуватися і з доходу від додаткового внеску.

Але є гарантії

В якому з білоруських банків і на яких умовах ви б не відкрили вклад, у вас є гарантії повного збереження грошей. Цю гарантію обіцяє держава. Навіть якщо у банку буде відкликана ліцензія, кожен вкладник отримає вкладені гроші в повному обсязі, тобто діє 100% відшкодування. До речі, в 2008 році було створено спеціальний «Агентство з гарантованого відшкодування банківських вкладів (депозитів) фізичних осіб» , Куди можна звернутися з будь-яких спірних питань.

Чи можна відкрити депозит за кордоном

Звичайно, прибутковість по депозитах не та, що була раніше. А що якщо відкрити банківський вклад за кордоном? Згідно із законом «Про валютне регулювання та валютний контроль» громадяни Білорусі має право відкривати рахунки в будь-якій валюті за межами країни, але при дотриманні деяких умов і при вирішенні Нацбанку. Щоб його отримати, потрібно подати письмову заяву із зазначенням конкретних видів валютних операцій і з економічним обґрунтуванням необхідності їх проведення. Протягом 15 днів Нацбанк розглядає заяву і дає відповідь, до речі, дозвіл діє 1 рік, після чого треба знову подавати заяву.

Але навіть якщо ви пройдете дозвіл, чи варто витрачений час ставок по депозитах за кордоном? Напевно, ви чули, що в Швейцарії є мінусові ставки по депозитах, і це правда. З 2012 року центробанки ввели негативні ставки в семи регіонах - Данії, єврозоні, Швейцарії, Швеції, Болгарії, Японії та недавно - в Угорщині. У Данії, наприклад, деякі іпотечні позичальники тепер щомісяця отримують від банків гроші, а не платять їм відсотки. У європейських вкладників логіка інша: негативну ставку вони трактують як плату за «зберігання» грошей, їх збереження. Ті, хто зберігає гроші на депозитах, можуть отримувати бонуси - знижені ставки по кредитах, іпотечних кредитах і ін. Для макроекономіки негативні процентні ставки означають стимулювання споживання і інвестицій. До речі, і в інших європейських країнах ставки по депозитах невисокі - 1% річних в Німеччині, 2,2% в Литві, до 3,5% в Польщі, в Росії - 7,5%.

резюмуємо

Перед укладенням договору уважно читайте умови:

• депозит відкличний або безвідкличний - по безвідкличним депозитах ставки вище. Вибирайте їх, якщо ви впевнені, що протягом терміну вкладу ці гроші вам не будуть потрібні. Терміни по безвідкличним вкладами цілком прогнозовані, звертайте увагу на вклади від 6 місяців.
• Як і коли виплачуються відсотки - в кінці певного періоду або в кінці терміну вкладу; на вкладний рахунок з капіталізацією або на окремий рахунок. Вибирайте спосіб виплати відсотків в залежності від того, чи маєте ви намір зібрати ці гроші або хочете користуватися процентним доходом.
• чи є можливість поповнення депозиту - вона важлива, якщо ви хочете скористатися депозитом, щоб, наприклад, накопичити на відпустку або велику покупку і з кожного надходження хочете відкладати гроші під відсотки.
• рекомендуємо заздалегідь порахувати, яку суму прибуткового податку віднімуть з вашого доходу. Сам податок дорівнює 13%, і розраховується він від загальної суми прибутку.

Зараз ставка нехай і невелика, але на тлі стабільного рубля вона примножує заощадження. Краще вибирати рублевий депозит - національна валюта стабільна і немає передумов, що щось може змінитися. У короткостроковій перспективі - квартал і півроку - взагалі можна відчувати впевненість, що не змін. Вклади терміном більше року потрібно робити обдумано - фінансові консультанти радять інвестувати гроші в різні джерела, і депозит цілком може стати одним з них.

Інвестиції в банківські вклади - Який депозит вибрати?

Продовжуємо розбиратися, куди інвестувати гроші. Найперший варіант, який приходить в голову більшості - покласти гроші на депозит. Давайте розберемося, скільки можна на цьому заробити і чого взагалі чекати від депозиту.

Розбираємося з термінами і класифікацією

Депозит - це грошові кошти в білоруських рублях або іноземній валюті, розміщувані фізичними і юридичними особами в банку або небанківської кредитно-фінансової організації з метою збереження і отримання доходу на термін, або до запитання, або до настання (ненастання) визначеного в укладеному договорі обставини ( події).

Стаття 179 Банківського Кодексу Республіки Білорусь

За допомогою банківського вкладу ви можете:

• зберегти свої заощадження;
• отримати дохід у вигляді відсотків на розміщені кошти;
• накопичити максимальну суму на певні цілі за рахунок можливості поповнення вкладу та капіталізації відсотків;
• керувати заощадженнями за рахунок можливості часткового зняття коштів із вкладу.

У листопаді 2015 року Національний банк Білорусі змінив класифікацію депозитів. Тепер все вклади банкіри ділять на дві основні категорії - відкличні і безвідкличні. Нескладно здогадатися, що відрізняються вони можливістю достроково забрати свої гроші.

Відкличний депозит оформляється на певний термін, який прописаний в договорі. При бажанні клієнт цей депозит може відкликати повністю або частково, такий внесок називається депозит з можливістю зняття. Умови повернення, терміни у кожного продукту свої, вони прописані в договорі, тому читати документ потрібно уважно і до підписання.

Безвідкличні вклади передбачають, що зняти гроші або якусь частину ви не можете до закінчення зазначеного терміну. Звичайно, клієнт може виявити бажання це зробити, але щоб повернути гроші, потрібні вагомі підстави. Банк їх обов'язково розгляне, але дасть згоду тільки в тому випадку, якщо вважатиме ваші аргументи дуже серйозними.

Підхід, який запропонував Нацбанк, для світової практики зовсім не новий. У нас і раніше банківські вклади відрізнялися можливістю / неможливістю дострокового зняття грошей, просто змінилася термінологія. Такі умови прописуються в договорах з банками в Італії, Фінляндії, Франції, Німеччини. В Австрії дострокове повернення строкового банківського вкладу вважається кредитом, за який треба платити відсотки від достроково поверненої суми за кожний повний місяць, якого бракує до настання терміну повернення вкладу. У Великобританії немає поняття «строковий банківський вклад», але законодавство дозволяє погоджувати будь-які терміни і умови банківських вкладів, в тому числі і штрафи за недотримання договору.

Депозити також відрізняються термінами, на які розміщується внесок. Банки пропонують короткострокові (до 3 місяців), середньострокові - (до 1 року) і довгострокові (більше 1 року) депозити.

Традиційно вклади діляться і за типом валюти - можна відкрити рублевий або валютний депозит.
Крім виду депозиту, строку зберігання і валюти звертайте увагу, чи передбачена можливість поповнення вкладу, тобто чи можна вносити на вкладний рахунок додаткові гроші протягом терміну дії договору. Для вкладника це відмінний спосіб накопичити і ще більше примножити свої заощадження, адже при збільшенні суми вкладу зростає і дохід по ньому, адже відсотки нараховуються на велику суму. Можливість поповнити свій внесок залежить від конкретного продукту. На деякі з них банки встановлюють мінімальну межу за сумою додаткового внеску, а також обмежують терміни, в які вкладник має право поповнити свій вклад. Наприклад, депозит строком на 1 рік дозволяють поповнювати тільки перші кілька місяців.

Ставки вище:

• по безвідкличним депозитах, ніж по відкличним;
• по рублевих депозитах, ніж за валютними;
• за довгостроковими депозитами, ніж за короткостроковими.

Відсотки за вкладом

Процентна ставка за вкладом - це встановлена банком плата, виражена у відсотках від суми вкладу за те, що ви надали банку можливість тимчасово використовувати свої грошові кошти. Величина процентної ставки залежить від виду (відкличний або безвідкличний) і суми вкладу, його терміну і, можливо, деяких додаткових умов.

Відсотки нараховуються з дня надходження вкладу в банк по день, що передує дню його повернення. Залежно від умов вкладу, банк може нараховувати відсотки в кінці певного періоду (наприклад, місяця або кварталу), в кінці терміну вкладу або кілька разів на місяць. Це прописується в умовах.

При виборі депозиту є сенс також розібратися з тим, як банк буде виплачувати відсотки за вкладом. Наприклад, він може виплачувати їх безпосередньо на вкладний рахунок, і тоді відсотки приєднуються до основного внеску, або на будь-який інший рахунок, який ви вкажете, наприклад, на ваш зарплатний картрахунок.

Також є поняття «капіталізація відсотків». Капіталізація - це спосіб нарахування відсотків за вкладом, при якому відсотки нараховуються на початкову суму вкладу з урахуванням раніше виплачених на вкладний рахунок і приєднаних до суми вкладу відсотків. Таким чином, виділяють вклади з капіталізацією відсотків і без капіталізації. Дохід за вкладом з капіталізацією відсотків буде вище.

Що зі ставками

В середньому по ринку банки пропонують вклади в білоруських рублях під 10% - це історичний мінімум, але є і цікаві пропозиції під 12% річних. У валюті - в середньому 2-3%, максимум можна знайти 4-5%.

Депозити на строк до 1 року стають все менш цікавими: середня ставка по нових внесках до 1 року в білоруських рублях в липні склала всього 5,4% річних, за півроку вона скоротилася мало не в 2 рази. Порівняйте, в січні ставка була 12,4%. Падає і прибутковість депозитів, які відкривають більше, ніж на рік. Середня ставка знизилися з 17,1% річних у січні до 9,4% у липні.

Від чого залежить ставка по депозиту

З одного боку, банки самі визначають умови і процентні ставки, за якими залучають депозити. Ще впливають стан грошового ринку, депозитна політика банку, потреба у валюті або рублях для кредитування. Національний банк розсилає всім банкам рекомендації - вище якого рівня ставки не можуть піднятися. Що виходить: навіть якщо банку дуже потрібні рублі, наприклад, є великий попит на кредитування, і він готовий залучити депозити по будь-якій ціні, банк все одно не може це зробити, тому що орієнтується на політику Національного банку. Всі банки Білорусі працюють за одними правилами.

Ставка рефінансування - ставка Національного банку Республіки Білорусь, що є базовим інструментом регулювання рівня процентних ставок на грошовому ринку і служить основою для встановлення процентних ставок за операціями надання ліквідності банкам.

В останні роки ставка рефінансування плавно знижується. Сьогодні вона становить 11,5% річних, рік тому була 18%, в Серпень 2015 - 25%, в серпні 2012 - 30,5%. Історичний максимум - 480% річних в грудні 1994 року.

Є ще один індикатор, до якого банки прив'язують відсоток по вкладах, - це ставка по кредитах овернайт, яку кожен день визначає Нацбанк. До цієї ставки прив'язуються рублеві кредити і депозити. Так як ставка овернайт часто змінюється, багато банків пропонують вклади не під фіксовану, а під плаваючу ставку. У документі буде прописано: ваша ставка дорівнює - ставка овернайт, збільшена або зменшена на певну кількість процентних пунктів. Виходить, що ніхто не знає, яка буде ставка через півроку. Банк може її підвищити або знизити, при цьому за законодавством робити це він може в односторонньому порядку, але повідомивши вкладника. Звичайно, якщо таку умову прописано в договорі.

Ставка овернайт - це процентна ставка по сверхкраткосрочним кредитами (на одну добу, або з вечора до ранку), які надаються комерційним банкам центральним банком країни для оперативного регулювання фінансового балансу.

До податків готові?

З доходів, які ми отримуємо у вигляді відсотків за банківськими вкладами, потрібно платити прибутковий податок. Це правило з'явилося в Декреті президента №7 в листопаді 2015 року. Але є обмеження: податок доведеться платити, якщо ваш депозит в білоруських рублях відкритий менш, ніж на рік. У валюті - менш ніж на 2 роки. Прибутковий податок становить 13% від доходу. Спрощує життя те, що банк сам відніме ці гроші з вашого доходу і передасть на користь бюджету країни.

Тут є один нюанс: прибутковий податок утримується з усієї суми, в тому числі з доходу від додаткових внесків. Наприклад, за договором ви можете поповнити свій депозит. Так і сталося: відкрили вклад на рік, а через два місяці заощадили зарплату і додатково перевели зароблені гроші на депозит. Так ось, прибутковий податок буде утримуватися і з доходу від додаткового внеску.

Але є гарантії

В якому з білоруських банків і на яких умовах ви б не відкрили вклад, у вас є гарантії повного збереження грошей. Цю гарантію обіцяє держава. Навіть якщо у банку буде відкликана ліцензія, кожен вкладник отримає вкладені гроші в повному обсязі, тобто діє 100% відшкодування. До речі, в 2008 році було створено спеціальний «Агентство з гарантованого відшкодування банківських вкладів (депозитів) фізичних осіб» , Куди можна звернутися з будь-яких спірних питань.

Чи можна відкрити депозит за кордоном

Звичайно, прибутковість по депозитах не та, що була раніше. А що якщо відкрити банківський вклад за кордоном? Згідно із законом «Про валютне регулювання та валютний контроль» громадяни Білорусі має право відкривати рахунки в будь-якій валюті за межами країни, але при дотриманні деяких умов і при вирішенні Нацбанку. Щоб його отримати, потрібно подати письмову заяву із зазначенням конкретних видів валютних операцій і з економічним обґрунтуванням необхідності їх проведення. Протягом 15 днів Нацбанк розглядає заяву і дає відповідь, до речі, дозвіл діє 1 рік, після чого треба знову подавати заяву.

Але навіть якщо ви пройдете дозвіл, чи варто витрачений час ставок по депозитах за кордоном? Напевно, ви чули, що в Швейцарії є мінусові ставки по депозитах, і це правда. З 2012 року центробанки ввели негативні ставки в семи регіонах - Данії, єврозоні, Швейцарії, Швеції, Болгарії, Японії та недавно - в Угорщині. У Данії, наприклад, деякі іпотечні позичальники тепер щомісяця отримують від банків гроші, а не платять їм відсотки. У європейських вкладників логіка інша: негативну ставку вони трактують як плату за «зберігання» грошей, їх збереження. Ті, хто зберігає гроші на депозитах, можуть отримувати бонуси - знижені ставки по кредитах, іпотечних кредитах і ін. Для макроекономіки негативні процентні ставки означають стимулювання споживання і інвестицій. До речі, і в інших європейських країнах ставки по депозитах невисокі - 1% річних в Німеччині, 2,2% в Литві, до 3,5% в Польщі, в Росії - 7,5%.

резюмуємо

Перед укладенням договору уважно читайте умови:

• депозит відкличний або безвідкличний - по безвідкличним депозитах ставки вище. Вибирайте їх, якщо ви впевнені, що протягом терміну вкладу ці гроші вам не будуть потрібні. Терміни по безвідкличним вкладами цілком прогнозовані, звертайте увагу на вклади від 6 місяців.
• Як і коли виплачуються відсотки - в кінці певного періоду або в кінці терміну вкладу; на вкладний рахунок з капіталізацією або на окремий рахунок. Вибирайте спосіб виплати відсотків в залежності від того, чи маєте ви намір зібрати ці гроші або хочете користуватися процентним доходом.
• чи є можливість поповнення депозиту - вона важлива, якщо ви хочете скористатися депозитом, щоб, наприклад, накопичити на відпустку або велику покупку і з кожного надходження хочете відкладати гроші під відсотки.
• рекомендуємо заздалегідь порахувати, яку суму прибуткового податку віднімуть з вашого доходу. Сам податок дорівнює 13%, і розраховується він від загальної суми прибутку.

Зараз ставка нехай і невелика, але на тлі стабільного рубля вона примножує заощадження. Краще вибирати рублевий депозит - національна валюта стабільна і немає передумов, що щось може змінитися. У короткостроковій перспективі - квартал і півроку - взагалі можна відчувати впевненість, що не змін. Вклади терміном більше року потрібно робити обдумано - фінансові консультанти радять інвестувати гроші в різні джерела, і депозит цілком може стати одним з них.

Інвестиції в банківські вклади - Який депозит вибрати?

Продовжуємо розбиратися, куди інвестувати гроші. Найперший варіант, який приходить в голову більшості - покласти гроші на депозит. Давайте розберемося, скільки можна на цьому заробити і чого взагалі чекати від депозиту.

Розбираємося з термінами і класифікацією

Депозит - це грошові кошти в білоруських рублях або іноземній валюті, розміщувані фізичними і юридичними особами в банку або небанківської кредитно-фінансової організації з метою збереження і отримання доходу на термін, або до запитання, або до настання (ненастання) визначеного в укладеному договорі обставини ( події).

Стаття 179 Банківського Кодексу Республіки Білорусь

За допомогою банківського вкладу ви можете:

• зберегти свої заощадження;
• отримати дохід у вигляді відсотків на розміщені кошти;
• накопичити максимальну суму на певні цілі за рахунок можливості поповнення вкладу та капіталізації відсотків;
• керувати заощадженнями за рахунок можливості часткового зняття коштів із вкладу.

У листопаді 2015 року Національний банк Білорусі змінив класифікацію депозитів. Тепер все вклади банкіри ділять на дві основні категорії - відкличні і безвідкличні. Нескладно здогадатися, що відрізняються вони можливістю достроково забрати свої гроші.

Відкличний депозит оформляється на певний термін, який прописаний в договорі. При бажанні клієнт цей депозит може відкликати повністю або частково, такий внесок називається депозит з можливістю зняття. Умови повернення, терміни у кожного продукту свої, вони прописані в договорі, тому читати документ потрібно уважно і до підписання.

Безвідкличні вклади передбачають, що зняти гроші або якусь частину ви не можете до закінчення зазначеного терміну. Звичайно, клієнт може виявити бажання це зробити, але щоб повернути гроші, потрібні вагомі підстави. Банк їх обов'язково розгляне, але дасть згоду тільки в тому випадку, якщо вважатиме ваші аргументи дуже серйозними.

Підхід, який запропонував Нацбанк, для світової практики зовсім не новий. У нас і раніше банківські вклади відрізнялися можливістю / неможливістю дострокового зняття грошей, просто змінилася термінологія. Такі умови прописуються в договорах з банками в Італії, Фінляндії, Франції, Німеччини. В Австрії дострокове повернення строкового банківського вкладу вважається кредитом, за який треба платити відсотки від достроково поверненої суми за кожний повний місяць, якого бракує до настання терміну повернення вкладу. У Великобританії немає поняття «строковий банківський вклад», але законодавство дозволяє погоджувати будь-які терміни і умови банківських вкладів, в тому числі і штрафи за недотримання договору.

Депозити також відрізняються термінами, на які розміщується внесок. Банки пропонують короткострокові (до 3 місяців), середньострокові - (до 1 року) і довгострокові (більше 1 року) депозити.

Традиційно вклади діляться і за типом валюти - можна відкрити рублевий або валютний депозит.
Крім виду депозиту, строку зберігання і валюти звертайте увагу, чи передбачена можливість поповнення вкладу, тобто чи можна вносити на вкладний рахунок додаткові гроші протягом терміну дії договору. Для вкладника це відмінний спосіб накопичити і ще більше примножити свої заощадження, адже при збільшенні суми вкладу зростає і дохід по ньому, адже відсотки нараховуються на велику суму. Можливість поповнити свій внесок залежить від конкретного продукту. На деякі з них банки встановлюють мінімальну межу за сумою додаткового внеску, а також обмежують терміни, в які вкладник має право поповнити свій вклад. Наприклад, депозит строком на 1 рік дозволяють поповнювати тільки перші кілька місяців.

Ставки вище:

• по безвідкличним депозитах, ніж по відкличним;
• по рублевих депозитах, ніж за валютними;
• за довгостроковими депозитами, ніж за короткостроковими.

Відсотки за вкладом

Процентна ставка за вкладом - це встановлена банком плата, виражена у відсотках від суми вкладу за те, що ви надали банку можливість тимчасово використовувати свої грошові кошти. Величина процентної ставки залежить від виду (відкличний або безвідкличний) і суми вкладу, його терміну і, можливо, деяких додаткових умов.

Відсотки нараховуються з дня надходження вкладу в банк по день, що передує дню його повернення. Залежно від умов вкладу, банк може нараховувати відсотки в кінці певного періоду (наприклад, місяця або кварталу), в кінці терміну вкладу або кілька разів на місяць. Це прописується в умовах.

При виборі депозиту є сенс також розібратися з тим, як банк буде виплачувати відсотки за вкладом. Наприклад, він може виплачувати їх безпосередньо на вкладний рахунок, і тоді відсотки приєднуються до основного внеску, або на будь-який інший рахунок, який ви вкажете, наприклад, на ваш зарплатний картрахунок.

Також є поняття «капіталізація відсотків». Капіталізація - це спосіб нарахування відсотків за вкладом, при якому відсотки нараховуються на початкову суму вкладу з урахуванням раніше виплачених на вкладний рахунок і приєднаних до суми вкладу відсотків. Таким чином, виділяють вклади з капіталізацією відсотків і без капіталізації. Дохід за вкладом з капіталізацією відсотків буде вище.

Що зі ставками

В середньому по ринку банки пропонують вклади в білоруських рублях під 10% - це історичний мінімум, але є і цікаві пропозиції під 12% річних. У валюті - в середньому 2-3%, максимум можна знайти 4-5%.

Депозити на строк до 1 року стають все менш цікавими: середня ставка по нових внесках до 1 року в білоруських рублях в липні склала всього 5,4% річних, за півроку вона скоротилася мало не в 2 рази. Порівняйте, в січні ставка була 12,4%. Падає і прибутковість депозитів, які відкривають більше, ніж на рік. Середня ставка знизилися з 17,1% річних у січні до 9,4% у липні.

Від чого залежить ставка по депозиту

З одного боку, банки самі визначають умови і процентні ставки, за якими залучають депозити. Ще впливають стан грошового ринку, депозитна політика банку, потреба у валюті або рублях для кредитування. Національний банк розсилає всім банкам рекомендації - вище якого рівня ставки не можуть піднятися. Що виходить: навіть якщо банку дуже потрібні рублі, наприклад, є великий попит на кредитування, і він готовий залучити депозити по будь-якій ціні, банк все одно не може це зробити, тому що орієнтується на політику Національного банку. Всі банки Білорусі працюють за одними правилами.

Ставка рефінансування - ставка Національного банку Республіки Білорусь, що є базовим інструментом регулювання рівня процентних ставок на грошовому ринку і служить основою для встановлення процентних ставок за операціями надання ліквідності банкам.

В останні роки ставка рефінансування плавно знижується. Сьогодні вона становить 11,5% річних, рік тому була 18%, в Серпень 2015 - 25%, в серпні 2012 - 30,5%. Історичний максимум - 480% річних в грудні 1994 року.

Є ще один індикатор, до якого банки прив'язують відсоток по вкладах, - це ставка по кредитах овернайт, яку кожен день визначає Нацбанк. До цієї ставки прив'язуються рублеві кредити і депозити. Так як ставка овернайт часто змінюється, багато банків пропонують вклади не під фіксовану, а під плаваючу ставку. У документі буде прописано: ваша ставка дорівнює - ставка овернайт, збільшена або зменшена на певну кількість процентних пунктів. Виходить, що ніхто не знає, яка буде ставка через півроку. Банк може її підвищити або знизити, при цьому за законодавством робити це він може в односторонньому порядку, але повідомивши вкладника. Звичайно, якщо таку умову прописано в договорі.

Ставка овернайт - це процентна ставка по сверхкраткосрочним кредитами (на одну добу, або з вечора до ранку), які надаються комерційним банкам центральним банком країни для оперативного регулювання фінансового балансу.

До податків готові?

З доходів, які ми отримуємо у вигляді відсотків за банківськими вкладами, потрібно платити прибутковий податок. Це правило з'явилося в Декреті президента №7 в листопаді 2015 року. Але є обмеження: податок доведеться платити, якщо ваш депозит в білоруських рублях відкритий менш, ніж на рік. У валюті - менш ніж на 2 роки. Прибутковий податок становить 13% від доходу. Спрощує життя те, що банк сам відніме ці гроші з вашого доходу і передасть на користь бюджету країни.

Тут є один нюанс: прибутковий податок утримується з усієї суми, в тому числі з доходу від додаткових внесків. Наприклад, за договором ви можете поповнити свій депозит. Так і сталося: відкрили вклад на рік, а через два місяці заощадили зарплату і додатково перевели зароблені гроші на депозит. Так ось, прибутковий податок буде утримуватися і з доходу від додаткового внеску.

Але є гарантії

В якому з білоруських банків і на яких умовах ви б не відкрили вклад, у вас є гарантії повного збереження грошей. Цю гарантію обіцяє держава. Навіть якщо у банку буде відкликана ліцензія, кожен вкладник отримає вкладені гроші в повному обсязі, тобто діє 100% відшкодування. До речі, в 2008 році було створено спеціальний «Агентство з гарантованого відшкодування банківських вкладів (депозитів) фізичних осіб» , Куди можна звернутися з будь-яких спірних питань.

Чи можна відкрити депозит за кордоном

Звичайно, прибутковість по депозитах не та, що була раніше. А що якщо відкрити банківський вклад за кордоном? Згідно із законом «Про валютне регулювання та валютний контроль» громадяни Білорусі має право відкривати рахунки в будь-якій валюті за межами країни, але при дотриманні деяких умов і при вирішенні Нацбанку. Щоб його отримати, потрібно подати письмову заяву із зазначенням конкретних видів валютних операцій і з економічним обґрунтуванням необхідності їх проведення. Протягом 15 днів Нацбанк розглядає заяву і дає відповідь, до речі, дозвіл діє 1 рік, після чого треба знову подавати заяву.

Але навіть якщо ви пройдете дозвіл, чи варто витрачений час ставок по депозитах за кордоном? Напевно, ви чули, що в Швейцарії є мінусові ставки по депозитах, і це правда. З 2012 року центробанки ввели негативні ставки в семи регіонах - Данії, єврозоні, Швейцарії, Швеції, Болгарії, Японії та недавно - в Угорщині. У Данії, наприклад, деякі іпотечні позичальники тепер щомісяця отримують від банків гроші, а не платять їм відсотки. У європейських вкладників логіка інша: негативну ставку вони трактують як плату за «зберігання» грошей, їх збереження. Ті, хто зберігає гроші на депозитах, можуть отримувати бонуси - знижені ставки по кредитах, іпотечних кредитах і ін. Для макроекономіки негативні процентні ставки означають стимулювання споживання і інвестицій. До речі, і в інших європейських країнах ставки по депозитах невисокі - 1% річних в Німеччині, 2,2% в Литві, до 3,5% в Польщі, в Росії - 7,5%.

резюмуємо

Перед укладенням договору уважно читайте умови:

• депозит відкличний або безвідкличний - по безвідкличним депозитах ставки вище. Вибирайте їх, якщо ви впевнені, що протягом терміну вкладу ці гроші вам не будуть потрібні. Терміни по безвідкличним вкладами цілком прогнозовані, звертайте увагу на вклади від 6 місяців.
• Як і коли виплачуються відсотки - в кінці певного періоду або в кінці терміну вкладу; на вкладний рахунок з капіталізацією або на окремий рахунок. Вибирайте спосіб виплати відсотків в залежності від того, чи маєте ви намір зібрати ці гроші або хочете користуватися процентним доходом.
• чи є можливість поповнення депозиту - вона важлива, якщо ви хочете скористатися депозитом, щоб, наприклад, накопичити на відпустку або велику покупку і з кожного надходження хочете відкладати гроші під відсотки.
• рекомендуємо заздалегідь порахувати, яку суму прибуткового податку віднімуть з вашого доходу. Сам податок дорівнює 13%, і розраховується він від загальної суми прибутку.

Зараз ставка нехай і невелика, але на тлі стабільного рубля вона примножує заощадження. Краще вибирати рублевий депозит - національна валюта стабільна і немає передумов, що щось може змінитися. У короткостроковій перспективі - квартал і півроку - взагалі можна відчувати впевненість, що не змін. Вклади терміном більше року потрібно робити обдумано - фінансові консультанти радять інвестувати гроші в різні джерела, і депозит цілком може стати одним з них.